怎样交社保，养老待遇才更高？农村户口，怎样才能享受城里待遇？

社保，是国家统一建立的基本养老制度。城里人基本都有，农村人也可以有，没有的文中我会讲。

在这个制度建立之前，人们的养老金都是由退休前的单位负担的。在市场经济条件下，这肯定无法持久。因为绝大多数企业，不可能有人的寿命那么长，企业也担不起那么重的负担。

今天聊一下社保方面的知识，看怎么做才能对自己最为有利。

1、社保交多少最划算？

两个学历相同、行业相同、工资相同、缴纳社保的比例相同的人，如果身处不同的城市，他们的退休金是不同的。

为什么呢？下面的文字建议放慢阅读速度，否则看不懂。但如果看懂了，你会发现里边大有玄机。

每月领取养老金=基础养老金+个人账户养老金。

其中，基础养老金=全省上年度在岗职工月平均工资×（1+本人平均缴费指数） ÷2×缴费年限×1%。

（每年各城市都会公布在岗职工平均工资，大家直接上网百度就可以了，比如搜索“上海2020年社会平均工资”）

这里的缴费指数是指缴费基数与社会平均工资的比例。比如某市的社平工资是5000元，如果你的社保缴费基数也是5000元，那么你的指数就是1。

所谓缴费基数，就是按照这个数字的比例缴纳社保费用，大家查询自己的社保账户都可以看到。理论上，你的工资就是你的缴费基数，但实际上多数私营企业不会按照真实工资的比例缴纳费用。

上面那个公式中，有标示红色的那部分大有玄机。如果你缴费基数与社平工资是一样的，那么（1+1）÷2=1。为什么这一部分要那么复杂呢？为什么不直接用缴费指数代替这部分公式呢？

这就是制度的精明之处。假设你的工资很高，缴费指数是3，那么（1+3）÷2=2。如果你的工资很低呢？假设缴费指数是0.5，那么（1+0.5）÷2=0.75。

其实这就是“劫富济贫”的一个系数。我们把这段公式分解一下就成了这样：1÷2+本人平均缴费指数÷2=0.5+本人平均缴费指数÷2

看明白没？不管你交多少，直接先给你去掉一半，但是前面补充的只有0.5，这就意味着只要你的缴费指数大于1，你就是吃亏的。而如果缴费指数小于1呢？那你就是占了便宜的。

【小结】虽然社保原则是交得多拿得多，但实际上缴费基数大于你当地社会平均工资，就不划算了。而工资低于社会平均工资的人，一定要交社保，因为这个制度能让你白白占便宜。

再来说个人账户那部分。

个人账户养老金=个人账户累计储存额÷计发月数。计发月数是由社保制度规定的，目前的规定是：60周岁退休的人，计发月数为139。实际上它也是一个系数，将来如果社保基金的钱不够发，那么理论上这个系数是可以被调整的。

往大了调，还是往小了调？当然是往大调，这样才能让你每个月拿更少的钱呀。

个人账户累计储蓄额是哪来的？我们每个月交的社保费用里边，个人按工资的8%缴纳，那部分钱就是进个人账户。单位按20%缴纳，这部分钱跟个人没关系，是单位给社会做的贡献。

从这个公式看，个人交的钱越多越好。但有一个问题：这部分钱是按银行利息计算的，现在还好，以前是按活期利息计的。谁都知道存几十年银行是不划算的，那么存社保个人账户里边，不也是一样嘛。

【重要小结】收入低于社会平均工资的人，你买社保是占了国家的大便宜；收入高于社会平均工资的人，虽然理论上是“多交多得”，但实际上是不划算的，按社会平均工资交就行了。剩下的钱还不如自己去买商业养老险，因为那些钱全都属于自己，没有一分钱是给别人做贡献的。

倒不是说让大家都不要给社会做贡献，而是一旦寿命比较短，那么就亏大了。

2、农村人怎样享受城里人的退休待遇？

目前部分省份有专门针对农村人口的养老制度，但待遇水平非常低。相比之下，城市养老保障的水平比农村高得多。那么农村人如何才能享受城市养老保障呢？

很简单，以职工身份在城市缴纳社保，包括看病也能享受城市待遇。比如很多人是在城里的公司上班，其户口性质并不影响社保的缴纳，社保是不看户口性质的。

那如果没有在城里公司上班的人，该如何缴纳呢？

找朋友的公司帮忙缴纳是最好的方式。网上有很多所谓“专业代缴”的公司，这里边隐藏着巨大的风险。

因为国家是禁止这类代缴业务的，是不合法的。一旦这家公司被查到，那么所有客户的代缴记录就会被倒查，之前代缴的记录全部作废，个人账户部分（8%那部分）全部退还，另外20%的那部分不予退还。

假如你从30岁开始就找专业代缴公司代缴的社保，今年59岁了，结果被查出来是非法代缴的，那么悲催了，你一分钱养老金都拿不到，因为这个缴费记录不被国家承认。

不是吓唬你，之前这样的案例是已经有过的。

3、同时在多地缴纳社保的，赶紧停止吧。

同时在多地缴纳社保，是国家不予承认的，最终只能选择其中一地予以承认，其他地方白交了，个人账户的钱退还，另外那20%不予退还。

养老金在哪里领，是由你的一个地方的缴费年限决定的。比如一个山东人，在深圳工作了10年以上，那么他就可以选择在深圳领取养老金。如果只工作了8年呢？那就不行。

但不管是哪种情况，最终都可以无条件选择在户籍所在地领取养老金，只要总的缴费年限大于15年。

选择在经济发达城市退休是最划算的，因为当地的社会平均工资高，所以你领到的养老金也高。

4、每年理财收益都能大于5%的人，没必要购买商业养老险。

如果你能每年都做到本金增值5%，且60岁以后也能做到，一直到终老，那么就没必要购买商业养老险。因为商业养老险的收益没这个高。

不要小瞧这5%，每年做的话，就是复利。比如现在有1万元，那么10年后就变成了1万*（1.05的10次方）=1.629万；20年后就变成了1万*（1.05的20次方）=2.65万；30年后就变成了4.32万；40年后就变成了7万。

但值得注意的是，实际上这个算法是有问题的：在这个过程中，你不可能一分钱都不动用！否则理财就失去了意义，全部留到老死吗？

而只要一动用，后面的金额就会大打折扣，就不会那么多了。

所以购买商业养老险仍然是十分必要的。发达国家的普遍规律是：社保、商业养老、个人储蓄，三者加起来才能保证人们的养老生活。

上周提到的悦未来商业养老险，在全网都很难找到回报率比它更高的产品。之前也跟大家讲过，如果有回报更高的，赶紧告诉我，以便分享给需要的人。不过这款产品也没几天了，3月31日下架后就买不了了。

商业养老险的特点是，在你购买的时候，就已经确定了将来的待遇，这是不会变的。

而且，万一寿命不是太长，也不会因此吃亏，保险公司仍然会给足约定的最低回报款。活到100岁当然回报最高。

而社保就不是这样了，按60岁退休的话，活不满75岁就都是吃亏的。

目前的情况是，回报率高的商业养老险越来越少了。这个很容易理解，以前给大家普及过相关知识，因为它是与社会总体利率水平走向相一致的。前任央行行长周小川讲过，我们的利率水平早晚都是要像发达国家一样接近0的，能做的只是延缓那一天的到来。

搞明白这一点之后你就会发现：要么永远不买商业养老险，把未来交给天意；要么就早点买，因为越早买，回报率越高。

等别人60岁还在找工作，65岁才能领养老金的时候，今天先付出的人们，届时苦尽甘来。